Tre modi per unire i contributi sparsi in più casse, e solo uno si paga

Una carriera di quarant’anni raramente si svolge in un’unica cassa. Si comincia come dipendenti, si apre una partita IVA, si collabora per qualche anno con contratti a progetto, magari si entra in un ordine professionale. Ogni passaggio lascia una scia di contributi in una gestione diversa: il Fondo pensioni lavoratori dipendenti, la gestione artigiani o commercianti, la Gestione separata, una cassa professionale. Presi uno per uno, quei periodi spesso non bastano a maturare una pensione. Messi insieme, sì. Il punto è come metterli insieme, perché la legge offre tre strumenti con nomi simili e conseguenze molto diverse.

Perché i contributi restano separati

Ogni gestione previdenziale ha le proprie regole di calcolo, le proprie aliquote e il proprio conto assicurativo. Un periodo versato alla gestione commercianti non “migra” da solo nel Fondo dipendenti quando si cambia lavoro. Finché non si chiede nulla, i contributi restano dove sono stati versati e ciascuna gestione li valuta per conto proprio. Il risultato tipico è una persona con 15 anni in una cassa e 12 in un’altra che, vista da ciascuna gestione, non raggiunge i 20 anni richiesti per la vecchiaia. Per questo esistono il cumulo, la totalizzazione e la ricongiunzione: tre modi di far dialogare i conti.

Il cumulo: gratuito e con calcolo pro quota

Il cumulo dei periodi assicurativi, introdotto dalla legge 228/2012 e ampliato dal 2017, permette a chi è iscritto a due o più gestioni (assicurazione generale obbligatoria, fondi sostitutivi ed esclusivi, Gestione separata e, dal 1° gennaio 2017, anche le casse dei liberi professionisti) di sommare i periodi non coincidenti senza alcun costo. La pensione che ne esce è una sola, ma ogni gestione ne calcola la propria quota con le proprie regole: chi ha anzianità al 31 dicembre 1995 conserva per quella parte il sistema retributivo, mentre le quote relative a periodi dal 2012 in poi e quelle della Gestione separata sono sempre contributive.

Con il cumulo si possono ottenere la pensione di vecchiaia (nel 2026 con 67 anni e 20 anni di contributi, come indica la scheda INPS sulla pensione di vecchiaia), la pensione anticipata con 42 anni e 10 mesi di contributi per gli uomini e 41 anni e 10 mesi per le donne, la pensione di inabilità e quella ai superstiti. Due limiti vanno ricordati: il cumulo non può essere parziale, cioè devono entrare tutti i periodi di tutte le gestioni, e non può chiederlo chi è già titolare di una pensione diretta, compreso l’assegno ordinario di invalidità. Se si è già maturato il diritto autonomo in una gestione, invece, il cumulo resta possibile.

La totalizzazione: gratuita, ma con finestre lunghe

La totalizzazione è lo strumento più vecchio ed è anch’essa gratuita, ma funziona in modo diverso. La pensione di vecchiaia in totalizzazione richiede 65 anni di età, adeguati agli incrementi della speranza di vita, e almeno 20 anni di contributi complessivi (1.040 contributi settimanali); quella di anzianità richiede 40 anni di contributi, che con gli adeguamenti sono diventati 41 nel periodo 2025-2026, esclusi i contributi figurativi per disoccupazione e malattia. Il prezzo da pagare non è in denaro ma in tempo e in metodo di calcolo: la pensione decorre dopo una finestra di 18 mesi per la vecchiaia e di 21 mesi per l’anzianità, e le quote sono calcolate di regola con il sistema contributivo, anche per periodi che nella gestione di origine sarebbero stati retributivi. Chi era già iscritto prima del 1996 e ha maturato in una gestione il diritto autonomo può chiedere per quella quota il calcolo retributivo o misto. Sulla pensione totalizzata non spetta l’integrazione al trattamento minimo.

La ricongiunzione: un’unica gestione, ma a pagamento

La ricongiunzione, regolata dalla legge 29/1979 per i lavoratori dipendenti e autonomi e dalla legge 45/1990 per i liberi professionisti, è l’unico strumento che trasferisce fisicamente i contributi in una sola gestione, dove verranno valutati con le regole di quella gestione come se fossero sempre stati lì. Fino al 30 luglio 2010 la ricongiunzione verso il Fondo lavoratori dipendenti era gratuita; dal 31 luglio 2010, con la legge 122/2010, è diventata onerosa come già erano le altre. L’importo dipende dalla collocazione temporale dei periodi e dal loro peso ai fini della pensione, e può raggiungere cifre importanti quando i periodi sono recenti e le retribuzioni alte.

La scheda INPS sulla ricongiunzione fissa le regole di pagamento: in unica soluzione entro 60 giorni dalla notifica del provvedimento, oppure a rate mensili in numero non superiore alla metà dei mesi ricongiunti, con le prime tre rate versate insieme entro 60 giorni e ciascuna rata non inferiore a 27 euro, maggiorate degli interessi. Non pagare le prime tre rate equivale a rinunciare; saltare due rate consecutive dalla quarta in poi annulla l’operazione con rimborso di quanto versato. La facoltà si esercita una sola volta, salvo casi particolari con almeno dieci anni di assicurazione successivi. L’INPS deve decidere entro 85 giorni.

Quale conviene

In pratica, dal 2017 il cumulo ha reso la ricongiunzione conveniente solo in situazioni specifiche: quando il trasferimento consente di ottenere un calcolo retributivo su periodi che altrimenti sarebbero contributivi, oppure quando serve raggiungere requisiti che il cumulo non copre. La totalizzazione, a sua volta, resta utile a chi vuole una pensione di anzianità con 41 anni di contributi a prescindere dall’età, accettando la finestra di 21 mesi e il calcolo contributivo.

Un esempio illustrativo

Marta ha 63 anni e tre conti aperti: 14 anni nel Fondo lavoratori dipendenti versati tra il 1986 e il 1999, 11 anni nella gestione commercianti e 9 anni nella Gestione separata, per 34 anni complessivi. In nessuna gestione arriva da sola ai 20 anni richiesti. Con il cumulo, a 67 anni otterrà un’unica pensione formata da tre quote: quella del Fondo dipendenti calcolata in parte con il retributivo, perché aveva anzianità prima del 1996, e le altre due con il contributivo. Con la totalizzazione dovrebbe attendere la finestra di 18 mesi e rinuncerebbe alla quota retributiva. Con la ricongiunzione verso il Fondo dipendenti porterebbe tutto nella stessa gestione, ma pagando un onere calcolato sui 20 anni da trasferire. L’esempio è illustrativo: la scelta reale dipende dall’estratto conto e da una simulazione fatta sui dati effettivi.

Come si presenta la domanda

In tutti e tre i casi la domanda si presenta online, direttamente con SPID, CIE o CNS, tramite un patronato o con il contact center INPS. Per il cumulo e la totalizzazione va indirizzata alla gestione di ultima iscrizione, indicando tutte le gestioni in cui si sono versati contributi: sarà quell’ente ad avviare l’istruttoria con gli altri. Il termine ordinario di conclusione del procedimento è di 30 giorni, con termini più lunghi fissati dal regolamento INPS per alcune pratiche. Chi ha lavorato anche fuori dall’Italia trova regole specifiche nell’articolo su pensione e contributi esteri, mentre chi riceve un assegno di invalidità dovrebbe leggere prima cosa cambia al momento della trasformazione in pensione di vecchiaia.

Cosa conviene verificare

Il primo passo è scaricare l’estratto conto contributivo di ogni gestione e sommare i periodi non sovrapposti. Il secondo è chiedersi se in qualche gestione esiste già un diritto autonomo, perché cambia la convenienza tra cumulo e totalizzazione. Il terzo è distinguere tra anzianità ante e post 1996, che decide quanto pesa il retributivo. Solo a quel punto ha senso chiedere all’INPS un preventivo di ricongiunzione, che non impegna a nulla ma dice esattamente quanto costerebbe la strada a pagamento. I requisiti di età e contributi si aggiornano con la speranza di vita, quindi le schede INPS vanno rilette ogni anno.