La classe migliore in famiglia si usa anche al rinnovo, non solo per l'auto nuova

Ogni anno, poche settimane prima della scadenza, arriva la stessa domanda: la polizza auto costa troppo o è un prezzo normale? La risposta dipende da un numero che pochi guardano con attenzione, la classe di merito universale, e da alcune regole che dal 2020 permettono di usare in famiglia la classe migliore anche quando non si compra un’auto nuova. Metterle in fila aiuta a leggere il preventivo con occhi diversi.

Una scala uguale per tutte le compagnie

Ogni impresa ha una propria scala interna, la cosiddetta classe aziendale, ma per legge deve riportare nell’attestato anche la classe di merito universale, la CU, definita dall’IVASS con un provvedimento del 2018. È questa la cifra che rende confrontabili le offerte: chi assicura per la prima volta un veicolo di prima immatricolazione, o un veicolo appena volturato, entra in classe 14; ogni anno senza sinistri con responsabilità la classe scende di un gradino, fino alla 1, mentre un sinistro con colpa la fa risalire.

Se in banca dati non risulta alcun attestato e non si hanno prove documentali, l’impresa assegna la classe di massima penalizzazione. Per questo conviene sapere dove si trova il proprio attestato e per quanto tempo resta utilizzabile.

L’attestato di rischio non si stampa più

Dal 1° luglio 2015 l’attestato di rischio non viene più consegnato su carta: si trova nell’area clienti del sito della compagnia, via e-mail o nell’app, e le imprese lo inseriscono in una banca dati elettronica alla quale accede anche l’IVASS. Il contraente può comunque chiederne una copia, che l’impresa deve rilasciare entro quindici giorni dalla richiesta, ma la copia cartacea non serve per stipulare un nuovo contratto: la nuova compagnia legge direttamente la banca dati.

L’attestato riporta la storia degli ultimi cinque anni e conserva validità per cinque anni a decorrere dalla scadenza del contratto a cui si riferisce. Chi vende l’auto e resta per un periodo senza veicolo non perde quindi la classe maturata, purché la riutilizzi entro quel termine.

Legge Bersani e RC familiare, due nomi per la stessa idea

La legge Bersani del 2007 permetteva a chi acquistava un veicolo di ricevere la classe di merito più favorevole già maturata da un familiare convivente, a condizione che i veicoli fossero dello stesso tipo. Dal 16 febbraio 2020 l’articolo 134, comma 4-bis, del Codice delle assicurazioni ha allargato il meccanismo, che oggi viene chiamato RC familiare o bonus familiare: la classe migliore presente nel nucleo familiare stabilmente convivente si può chiedere anche per un veicolo di tipo diverso, per esempio uno scooter rispetto all’auto, e anche al rinnovo di un contratto già in corso, non solo all’acquisto.

Le condizioni sono tre. Il beneficiario deve essere una persona fisica; il familiare deve avere la stessa residenza; nell’attestato del veicolo che riceve la classe non devono risultare sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi cinque anni. Quando l’attestato ha meno di cinque anni di storia, l’IVASS ha chiarito con un avviso del 2021 che l’impresa deve comunque attribuire la migliore classe utilizzabile in famiglia.

Cosa succede dopo un sinistro

La compagnia non può peggiorare la classe prima di aver accertato la responsabilità del contraente: conta la responsabilità principale risultante dalla liquidazione del danno, salvo diverso accertamento del giudice. Per chi ha ottenuto la classe di un familiare su un veicolo di tipo diverso esiste poi una regola specifica: se quel veicolo causa un sinistro con responsabilità esclusiva o principale e l’indennizzo supera 5.000 euro, alla scadenza successiva l’impresa può assegnare, solo a quel veicolo, una classe fino a cinque unità più alta rispetto ai criteri ordinari. È una facoltà, non un automatismo, e non tocca il veicolo del familiare da cui la classe era stata presa.

Il preventivatore pubblico mette in fila tutte le compagnie

Dal sito dell’IVASS si accede a Preventivass, il preventivatore pubblico realizzato con il Ministero delle Imprese e del Made in Italy. Il servizio è gratuito e non richiede registrazione: si inseriscono il codice fiscale dell’assicurato e la targa del veicolo, il resto dei dati viene in gran parte recuperato dalle banche dati di settore, e in circa trenta secondi compaiono i prezzi di tutte le imprese che operano in Italia nel ramo RC auto.

Il confronto si basa sul contratto base, uno schema di polizza uguale per tutte le compagnie che copre l’obbligo assicurativo. Si possono poi selezionare clausole aggiuntive facoltative, come la guida esclusiva o la scatola nera, che fanno salire o scendere il premio. Il preventivo vale sessanta giorni dall’emissione, in base al Regolamento IVASS n. 51 del 2022, e entro quel termine il contratto si può concludere alle condizioni indicate; se cambiano elementi essenziali, per esempio la data di decorrenza, la compagnia può rifiutarlo.

Franchigie, scatola nera e clausole di guida

Una franchigia abbassa il premio perché il contraente si impegna a pagare di tasca propria una parte del danno: può avere senso per un’auto usata poco o da conducenti prudenti, meno per chi percorre molti chilometri in città. La scatola nera non è obbligatoria: alcune polizze prevedono uno sconto se l’assicurato accetta l’installazione, e per legge i costi di installazione, manutenzione e funzionamento sono a carico dell’impresa.

Le clausole di guida meritano una lettura attenta. Con la guida esclusiva l’auto può essere condotta da una sola persona; con la guida esperta molte imprese chiedono almeno 26 anni di età e due anni di patente. Se guida qualcun altro, la compagnia paga il terzo danneggiato ma può esercitare la rivalsa, cioè chiedere al contraente parte del risarcimento liquidato.

Una scadenza senza tacito rinnovo

Dal 1° gennaio 2013 il tacito rinnovo per la RC auto non esiste più. Il contratto dura un anno, o un anno più frazione se lo chiede il contraente, e alla scadenza naturale si risolve automaticamente: non serve inviare una disdetta per cambiare compagnia. L’impresa deve avvisare della scadenza con almeno trenta giorni di preavviso e mantenere operante la copertura fino al quindicesimo giorno successivo, in attesa che la nuova polizza prenda effetto. La legge sulla concorrenza del 2017 ha esteso lo stesso divieto alle garanzie accessorie, come furto e incendio, per i contratti stipulati dopo il 29 agosto 2017; per le polizze più vecchie l’IVASS consiglia di inviare comunque la disdetta nei termini previsti dal contratto.

Un esempio illustrativo

Marco ha un’auto in classe CU 1 da anni. La figlia, che vive con lui, compra uno scooter: senza la RC familiare partirebbe dalla classe 14, con la RC familiare lo scooter viene assicurato in classe 1, mentre l’auto di Marco resta dov’è. Due anni dopo lo scooter causa un incidente con responsabilità principale e un indennizzo di 6.000 euro: alla scadenza seguente la compagnia può portare lo scooter fino alla classe 6, ma l’auto di Marco continua a scendere secondo la propria storia. I numeri servono solo a mostrare il meccanismo; il premio finale dipende dalla tariffa di ogni impresa.

Cosa conviene verificare

Prima della scadenza vale la pena controllare tre cose. La classe CU che compare nell’attestato di rischio, e se in famiglia qualcuno convivente ne ha una migliore senza sinistri con responsabilità negli ultimi cinque anni. Il prezzo del contratto base sul preventivatore pubblico, da confrontare con il rinnovo proposto. Infine le clausole che abbassano il premio, franchigie e guida esclusiva, chiedendosi se corrispondono davvero all’uso dell’auto. Chi tiene in ordine anche gli altri costi fissi della famiglia può leggere come funziona l’imposta di bollo sul conto corrente e dove si verificano le polizze vita dimenticate.